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貸款資產(chǎn)狀態(tài)

曾經(jīng)或者處于貸款的情況下，看看貸款還款是否出現(xiàn)過問題。

故此，這個指標里邊有“常、關(guān)注、次級、可疑、損失”五個級別。

當然，級別越靠前得分越高。

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到期償還記錄

這一指標是考察“歷史”的。

如果您的企業(yè)從一開始就辦理了“貸款卡”，這一系列的記錄均在貸款卡的信息之中。

到期償還的記錄包括貸款、承兌、信用證、貿(mào)易融資、保函等各種信用記錄。

很清楚，按時還貸，絕不拖延的企業(yè)此指標為滿分，有逾期者根據(jù)逾期的性質(zhì)來減分，如果逾期到銀行需要墊款，那這個指標得分為0。

如果是保全資產(chǎn)類借新還舊貸款，此指標倒扣3分。

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利息償還記錄

按期付息為滿分。

利息拖欠1月以內(nèi)，扣5分，拖欠3月以上扣8分。

在信用履約評價這一方面是十分嚴格的，實際操作中比指標當中還要嚴格。

甚至可能因為僅有的一次逾期或者拖欠利息，影響了整個貸款。

故此“有借有還，再借不難”，粗心馬虎的人盡量不要直接和銀行打交道，因為結(jié)果你會很受傷。

02 償債能力評價

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資產(chǎn)負債率

負債分為惡性負債和良性負債。

良性負債是合理使用杠桿，惡性負債是“自掘墳墓”。

那何為良性何為惡性？其實最準確的是心理感受，一個“70%”或者“85%”的分界線并不見得就很科學。

負債就意味著有壓力，而有些人可以承擔壓力，有些人無法忍受壓力。

不是每個企業(yè)家都適合承受負債的壓力，當您感覺到肩上的擔子重到影響您的心情或者思考了，就應當適可而止了。

不是每個企業(yè)家都適合做“拼命三郎”的。

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流動比率

流動性代表“活性”。

流動性好的企業(yè)越顯得生機勃勃，生機勃勃的企業(yè)總是會給人創(chuàng)造美好未來的好印象。

銀行很看重這一點。

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現(xiàn)金流量

現(xiàn)金流量是企業(yè)的血液。

一個常的企業(yè)有三個“造血器官”——經(jīng)營性現(xiàn)金流、投資性現(xiàn)金流和融資性現(xiàn)金流。

這三個現(xiàn)金流之和為總現(xiàn)金流量。

如果您是一家像模像樣的企業(yè)，那么您必須保證您的經(jīng)營性現(xiàn)金流和總現(xiàn)金流量為，當然越多越好。

如果企業(yè)的經(jīng)營性現(xiàn)金流成為負數(shù)，那很可能讓銀行認為你不務業(yè)，或者是經(jīng)營能力有嚴重缺陷，這樣的企業(yè)在銀行眼中打分是“0”。

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現(xiàn)金流動負債比率

這條指標是查看企業(yè)的“家底”是否厚實,越大越好。

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或有負債率

這是可能出現(xiàn)的風險，包含這個企業(yè)為第三方的擔?；蛘呤俏礇Q的訴訟,當然是越小越好。

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利息保障倍數(shù)

只收利息，不收回本金是銀行在不得已的情況下才會考慮的權(quán)宜之計。

但如果企業(yè)的凈利潤低于一年的總利息，也就是說賺的錢連利息都不夠償還，這樣的企業(yè)在銀行的眼中打分為“0”。

03 盈利能力評價

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總資產(chǎn)報酬率

越多越好

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銷售利潤率

利潤率越高越好

說明管理能力成本控制能力比較強

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凈資產(chǎn)收益率

越高越好