老胡，你說(shuō)的產(chǎn)品我很中意，但我一看，這也不在我的城市賣(mài)啊，怎么辦?。?/p>

這時(shí)候小司一般會(huì)建議大家選擇異地投保，但每次一說(shuō)異地投保，又有些人覺(jué)得不靠譜，然后繼續(xù)留言說(shuō)：

小司啊，你說(shuō)的那個(gè)異地投保我真的過(guò)不了心里那個(gè)坎兒啊，你再講講唄。

類(lèi)似的問(wèn)題被不同朋友反復(fù)問(wèn)了好多次，老胡一個(gè)一個(gè)答實(shí)在答不過(guò)來(lái)，今兒就統(tǒng)一系統(tǒng)的說(shuō)說(shuō)異地投保的問(wèn)題：

首先為什么會(huì)出現(xiàn)異地投保？

其實(shí)啊主要就是保險(xiǎn)資源分布不均衡、監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)銷(xiāo)售區(qū)域的限制和保險(xiǎn)公司的風(fēng)控措施這三個(gè)原因。

大家應(yīng)該都清楚，保險(xiǎn)和教育、醫(yī)療是一樣的，也屬于一種資源，就像很多大牌子奢侈品，它們只會(huì)把實(shí)體店開(kāi)在一線城市，比如北上廣深之類(lèi)的，而不是小地方。

保險(xiǎn)公司也一樣，喜歡在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)更高的地域扎根，所以一般需要異地投保的，也是一些相對(duì)較小城市。

同時(shí)出于保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管及行業(yè)利益保護(hù)的需求，監(jiān)管確實(shí)在產(chǎn)品銷(xiāo)售上對(duì)保險(xiǎn)公司做了限制：

保險(xiǎn)公司管理規(guī)定(2015年修訂)

第四十一條：保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)不得跨省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，本規(guī)定第四十二條規(guī)定的情形和中國(guó)保監(jiān)會(huì)另有規(guī)定的除外。

第四十二條：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與共保、經(jīng)營(yíng)大型商業(yè)保險(xiǎn)或者統(tǒng)括保單業(yè)務(wù)，以及通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、電話營(yíng)銷(xiāo)等方式跨省、自治區(qū)、直轄市承保業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)符合中國(guó)保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定。

大家可以理解為：保監(jiān)會(huì)原則上不允許保險(xiǎn)公司跨區(qū)域銷(xiāo)售，但互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售和電話銷(xiāo)售在滿(mǎn)足某些條件下是可以的。

而且保險(xiǎn)公司要想申請(qǐng)開(kāi)設(shè)新的分支機(jī)構(gòu)，是需要銀保監(jiān)會(huì)點(diǎn)頭同意的，但目前銀保監(jiān)會(huì)又放緩了審批速度，所以那些沒(méi)分支機(jī)構(gòu)的，就只能在總部所在地銷(xiāo)售。

那么都哪些保險(xiǎn)需要異地投保呢？

一般來(lái)說(shuō)意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、普通型終身壽險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等都是可以全國(guó)投保的，而重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)則要分情況。

為什么呢？主要是意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)的責(zé)任相對(duì)簡(jiǎn)單清晰，不太容易發(fā)生理賠糾紛。

而重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)就相對(duì)復(fù)雜一些，如果不能智能核保的話，很多步驟都需要人工跟進(jìn)。

說(shuō)到這，大家可能想問(wèn)了，那異地投保需要如何操作呢？

1

–核保階段

客戶(hù)所在地并不影響承保

2

—購(gòu)買(mǎi)階段

客戶(hù)填寫(xiě)地址時(shí)可直接填在承保地內(nèi)

3

—保障階段

很多保險(xiǎn)公司都可以通過(guò)微信公眾號(hào)，自主修改

可能有人會(huì)問(wèn)了，這算不算沒(méi)有如實(shí)告知呢?

當(dāng)然不算啦，如實(shí)告知針對(duì)的是健康告知，你見(jiàn)過(guò)哪個(gè)產(chǎn)品的健康告知會(huì)詢(xún)問(wèn)你目前在哪工作或生活？沒(méi)有的。

像受益人/投保人的變更、手機(jī)號(hào)碼、家庭住址、猶豫期內(nèi)退保等在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)統(tǒng)稱(chēng)為保單保全。

這個(gè)一點(diǎn)不復(fù)雜，如果你是線下投保的，可以去就近的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)提交資料，讓工作人員處理；如果你是線上買(mǎi)的，那就更容易了，在公眾號(hào)、官網(wǎng)、app上自助修改就好了。

所以，如果你還是對(duì)異地投保不放心，可以在保單生效后，通過(guò)保單保全將地址變更為實(shí)際的居住地。

最后說(shuō)大家最關(guān)心的問(wèn)題：異地投保會(huì)不會(huì)影響理賠？

答案是不會(huì)影響！

目前實(shí)踐中也從未出現(xiàn)過(guò)保險(xiǎn)公司因異地而拒賠客戶(hù)的案例，因?yàn)楫惖赝侗２⒉粫?huì)影響保險(xiǎn)合同的法律效力。

保險(xiǎn)的本質(zhì)就是不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)不可預(yù)測(cè)自然也包括出險(xiǎn)時(shí)的發(fā)生地：出差、探親、旅游、留學(xué)時(shí)被保人遭遇意外或突發(fā)疾病，都是有可能的。

異地理賠根本沒(méi)法避免！

再說(shuō)了，重疾險(xiǎn)之類(lèi)的保障一般都是幾十年甚至終身，讓保險(xiǎn)公司去一個(gè)一個(gè)查你投保時(shí)的地址是否是真實(shí)的，人家沒(méi)那個(gè)時(shí)間也沒(méi)那個(gè)精力。

舉個(gè)例子，你年輕的時(shí)候是北漂，在這兒買(mǎi)了終身壽險(xiǎn)，后來(lái)回老家定居生活了，保險(xiǎn)公司不可能因?yàn)槟悴辉诒本┝诉@個(gè)原因作廢你的保單。

所以，異地投保會(huì)影響理賠這個(gè)問(wèn)題真的是大家多慮了。目前，不管是線下投保還是線上投保，保險(xiǎn)公司基本都支持線上申請(qǐng)或郵寄資料進(jìn)行理賠。

尤其是小額保單，按要求拍照上傳資料，直接可以在線理賠，非常方便。

當(dāng)然，老胡寫(xiě)這篇文章的目的并不是要鼓勵(lì)大家異地投保，而只是想把大家一直以來(lái)對(duì)異地投保這件事的誤會(huì)解釋清楚，不希望大家因?yàn)檫@個(gè)而錯(cuò)過(guò)好產(chǎn)品。